Co wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego?
Jeśli decydujesz się na kredyt hipoteczny, wysokość jego raty przez wiele lat będzie istotnym elementem branym pod uwagę przy kalkulowaniu Twojego domowego budżetu, dlatego warto znać mechanizmy, które mogą mieć wpływ na zmianę jej wysokości. Wysokość raty uzależniona jest m.in. od kwoty zobowiązania i planowanego okresu jego spłaty, wysokości marży bankowej oraz stawki WIBOR regulowanej przez Radę Polityki Pieniężnej.
Podstawowa zależność przedstawia się następująco: im wyższa kwota kredytu i krótszy okres spłaty zobowiązania, tym wyższa rata. Jeśli wydłużymy okres spłaty, rata będzie niższa. Na długość okresu kredytowania ma wpływ wiele zmiennych, takich jak przeznaczenie kredytu lub wiek kredytobiorcy. Banki zazwyczaj rekomendują klientom detalicznym okres spłaty nie dłuższy niż 25 lat. Maksymalny okres spłaty kredytu nie może być dłuższy niż 35 lat.
Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się marża oraz stawka referencyjna. Marża, czyli mówiąc najprościej – zarobek banku, jest wartością stałą, wpisaną do umowy kredytowej i może zostać zmieniona jedynie za obopólną zgoda kredytodawcy i kredytobiorcy. Stawka referencyjna to zmienna, która służy do wyznaczania oprocentowania kredytu.
Kredyty hipoteczne mogą posiadać oprocentowanie zmienne lub stałe. W ofercie polskich banków dominują kredyty ze zmienną stopą oprocentowania, czyli takie, które ryzyko wzrostu stawki referencyjnej przenoszą na kredytobiorcę.
W odniesieniu do kredytów hipotecznych udzielanych w PLN, jako stawkę referencyjną stosuje się WIBOR. Jest to stopa procentowa, po jakiej banki są skłonne udzielać pożyczek innym bankom, a zatem jest to wysokość oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym. W umowach kredytowych najczęściej stosowany jest WIBOR 3M i WIBOR 6M, czyli wskaźnik aktualizowany odpowiednio, co 3 lub 6 miesięcy. Każda aktualizacja przekłada się na spadek albo wzrost wysokości raty.
Analiza danych historycznych dotyczących zmian wysokości stawki referencyjnej może pomóc w wyborze korzystnej oferty kredytowej. Należy jednak pamiętać, że przeszłe trendy nie stanowią żadnej gwarancji, że w przyszłości stawka referencyjna podlegać będzie takim samym zmianom. Nie można przewidzieć na jakim poziomie będzie kształtować się za kilka, kilkanaście, a tym bardziej za kilkadziesiąt lat. Zaciągając długoletni kredyt hipoteczny, bezpiecznie jest uwzględnić w budżecie domowym odpowiednią nadwyżkę środków pieniężnych na wypadek wzrostu stawki referencyjnej.
Chcesz szybko poznać przybliżoną wysokość raty kredytu? Skorzystaj z naszego kalkulatora kredytowego. Jeśli zależy Ci na uzyskania dokładnej wyceny, skontaktuj się z naszym Ekspertem.
