Ile kosztuje kredyt hipoteczny? Podsumujemy koszty.
Podstawowe koszty kredytu hipotecznego to odsetki i prowizja, ale są też inne – mniej oczywiste wydatki, o których należy pamiętać. W niniejszym artykule staramy się odpowiedzieć na pytanie, ile trzeba mieć wolnych środków, aby kupić mieszkanie na kredyt.
Załóżmy, że interesuje nas zakup nieruchomości z rynku pierwotnego, którego cena wynosi 350 000 zł. Spróbujmy stworzyć zestawienie wszystkich opłat około kredytowych, na które trzeba być przygotowanym już w momencie nabywania nieruchomości.
Wkład własny
Minimalny wkład własny wymagany przez banki wynosi 10% wartości nieruchomości, jednak im jest on wyższy tym atrakcyjniejsze są warunki oferowanego przez bank kredytu hipotecznego (niższe oprocentowanie). Niestety, rosnące ceny mieszkań sprawiają, że na wkład własny przeznaczamy coraz więcej środków, więc dłużej odkładamy wymaganą kwotę. W omawianym przez nas przykładzie, potrzebujemy minimum 35 000 zł.
Prowizja banku za udzielenie kredytu
Na rynku dostępne są mniej lub bardziej korzystne oferty kredytowe, w których wysokość prowizji waha się pomiędzy 0 a 2,5 %. Załóżmy, że nasza prowizja wynosi 1,5 % (4 725 zł), ponieważ nie mamy wysokiego wkładu własnego.
Operat szacunkowy
Do celów zabezpieczenia kredytu hipotecznego, banki wymagają przygotowania wyceny nieruchomości, na której ustanowiona będzie hipoteka, czyli tzw. operatu szacunkowego. Jego koszt wynosi około 500 zł.
Umowa deweloperska i umowa przeniesienia praw własności do nieruchomości
Jesteśmy ustawowo zobowiązani do zawarcia umowy deweloperskiej w formie aktu notarialnego. Koszt wszystkich czynności przy zawieraniu tej umowy, tj. wynagrodzenie notariusza, sporządzenie wypisów aktu notarialnego oraz koszty sądowe w postępowaniu wieczystoksięgowym, są dzielone na pół miedzy nabywcę nieruchomości a dewelopera. Na ten cel musimy przeznaczyć około 1 000 zł.
Koszty umowy finalnej (przeniesienia praw własności do nieruchomości) są podobne, jednak w tym to kupujący pokrywa całość opłat. Doliczamy około 2 000 zł.
Podatki
Kupno nowego mieszkania od dewelopera podlega opodatkowaniu VAT według stawki obniżonej w wysokości 8% (pod warunkiem, ze metraż lokalu nie przekracza 150 mkw.). Ceny mieszkań ustalane przez dewelopera są zazwyczaj cenami brutto, czyli uwzględniają już stawkę tego podatku. W sytuacji, gdy nabycie mieszkania opodatkowane jest podatkiem VAT, nie jesteśmy już obciążani podatkiem PCC.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, jednak warto brać ten koszt pod uwagę. Roczną składkę ubezpieczenia nieruchomości możemy oszacować na 0,1 % wartości nieruchomości, czyli w naszym przypadku około 350 zł.
Czas na podsumowanie: Aby kupić mieszkanie o wartości 350 000 zł, korzystając z kredytu hipotecznego na 315 000 zł (faktyczna suma finansowania po odjęciu wkładu własnego), należy posiadać w gotówce minimum 43 575 złotych. Jak pokazuje zestawienie, sporą część tej kwoty stanowią opłaty sądowe i notarialne. Po uregulowaniu wszystkich tych wydatków i zawarciu umowy o kredyt hipoteczny, najważniejszym ponoszonym przez nas kosztem będą comiesięczne raty kredytu.
