Kredyt w banku, czy w banku hipotecznym?
Banki hipoteczne, to na polskim rynku bankowym dość nowe zjawisko. Pomimo, iż zakres ich działalności w Polsce został uregulowany Ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 r. o listach zastawnych i bankach hipotecznych, która ma charakter lex specialis (czyli prawo o większym stopniu szczegółowości, które należy stosować przed prawem ogólniejszym) wobec ustawy Prawo Bankowe, to pierwsze tego typu banki zaczęły działalność w Polsce dopiero w roku 2015.
Czym różni się bank hipoteczny od banku?
W Polsce banki hipoteczne koncentrują swoją działalność na udzielaniu kredytów przedsiębiorstwom oraz na finansowaniu rynku nieruchomości komercyjnych. Środki na finansowanie działalności pozyskują zarówno z emisji hipotecznych listów zastawnych, obligacji, jak i za pośrednictwem kredytów.
Osoby zastanawiające się nad wyborem kredytu mieszkaniowego mogą zauważyć, że osobną ofertę posiada na przykład Pekao oraz Pekao Bank Hipoteczny. Obecność banków hipotecznych na krajowym rynku może powodować pytania osób, które na co dzień nie interesują się bankowością i aktualnie szukają kredytu mieszkaniowego.
Banki hipoteczne mogą zabezpieczać obligacje swoimi kredytami
Tak, jak wspomniano we wstępie, warto zdawać sobie sprawę, że bankowość hipoteczna jest w Polsce zjawiskiem względnie nowym. Porównując dane European Mortgage Federation z 2018 r. widać, że polskie banki hipoteczne wyemitowały listy zastawne o wartości niespełna 3% wartości wyemitowanych w analogicznym czasie listów zastawnych przez banki hipoteczne w Niemczech.
Pojęcie listów zastawnych bezpośrednio wiąże się z bankowością hipoteczną. Ustawa o listach zastawnych i bankach hipotecznych z dnia 29 sierpnia 1997 r. (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 940) mówi, że tylko banki hipoteczne mogą emitować tego typu papiery wartościowe jako instrument służący do finansowania działalności. Ustawa ta mówi również, że: „hipoteczny list zastawny jest papierem wartościowym imiennym lub na okaziciela, którego podstawę emisji stanowią wierzytelności banku hipotecznego zabezpieczone hipotekami”. Bank emitujący listy zastawne pożycza „na procent” pieniądze od inwestorów pod zabezpieczenie kwot, które klienci zwracają w ramach kredytów hipotecznych. Wymaga to oczywiście odpowiedniego zarządzania ryzykiem i przestrzegania zasad bezpieczeństwa. Warto wiedzieć, że listy zastawne mogą być emitowane również w walutach obcych. Okres ich wykupu od inwestorów w polskich warunkach wynosi np. 5 lat – 7 lat.
Oferta banku i banku hipotecznego
Na razie swoje banki hipoteczne utworzyło czterech rynkowych liderów – PKO BP, Pekao, ING Banku Śląskim oraz mBanku. Każdy z tych banków komercyjnych posiada także bank hipoteczny jako element własnej grupy kapitałowej. Produkt banku hipotecznego jest oferowany w ramach tej samej sieci sprzedaży, co produkty banków komercyjnych. Kredyty oferowane przez banki hipoteczne oraz przez banki komercyjne różnią się dla konsumenta przede wszystkim ofertą i procedurami związanymi z zaciągnięciem kredytu. Do banku hipotecznego potencjalny Klient dostanie inną listę dokumentów, które będzie musiał wypełnić i dostarczyć. Banki hipoteczne oferują, podobnie jak banki komercyjne bardzo atrakcyjne promocje czasowe. Dlatego też warto jest przy wyborze banku wziąć też pod uwagę ich oferty.
Pieniądze na „M” – gdzie jeszcze można pożyczać?
Oprócz banków komercyjnych oraz banków hipotecznych, kredyt można zaciągnąć także w bankach spółdzielczych oraz SKOK-ach. Osoba poszukująca sposobu na sfinansowanie lokum, nie powinna skreślać liderów z segmentu spółdzielczych banków na przykład Bank BPS. Zasady finansowania lokali i domów przez banki spółdzielcze nie różnią się od rozwiązań typowych dla komercyjnych banków. Mają też bardzo zbliżone warunki cenowe.
Warunki finansowania mieszkań przez Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są podobne, jak w przypadku banków spółdzielczych i komercyjnych. Dotyczy to między innymi celów wykorzystania kredytu, zasad aktualizacji oprocentowania, czy naliczanych kosztów oraz zabezpieczenia i spłaty długu. Zaciągnięcie kredytu w SKOK-u wymaga jednak przystąpienia do niego, jako członek kasy. Ważnym też jest fakt, że w przypadku SKOK-ów zasady finansowania nieruchomości nie są regulowane przez bankową Rekomendację S. Dla SKOK-ów Komisja Nadzoru Finansowego wydała specjalną Rekomendację A – SKOK.
Jeżeli macie Państwo pytania dotyczące aktualnych ofert banków, banków hipotecznych lub spółdzielczych, zachęcamy do kontaktu z naszymi Ekspertami kredytowymi telefonicznie 22 487 58 10 bądź mailowo biuro@finamax.pl. Istnieje też możliwość przesłania pytania poprzez nasz formularz kontaktowy: https://finamax.pl/kontakt/
