Aktualności

Informacje

Spłata kredytu po śmierci kredytobiorcy?

Śmierć osoby posiadającej kredyt hipoteczny lub gotówkowy w banku, nie powoduje wygaśnięcia umowy kredytowej. Pozostaje kwestia kto i w jakim stopniu odpowiada za długi kredytobiorcy?
Na kogo przechodzą zobowiązania kredytowe?
Czy można w jakiś sposób uniknąć niechcianego „spadku”?
Czy ubezpieczenia kredytu są pomocne w razie śmierci kredytobiorcy?
Te wszystkie pytania zadaliśmy naszym Ekspertom Kredytowym.

Generalnie za wszelkie zobowiązania kredytowe osoby zmarłej odpowiada jego spadkobierca, lub spadkobiercy wskazani w testamencie. Sytuacja się zmienia gdy testament nie został napisany. Wówczas zasady dziedziczenia po śmierci kredytobiorcy regulują przepisy Kodeksu Cywilnego, który dość jasno określa kolejność oraz sposób dziedziczenia według stopnia pokrewieństwa z osobą zmarłą. Zgodnie z K.C. w pierwszej linii spadkowej jest małżonek oraz dzieci zmarłego (jeżeli osoba zmarła je posiadała). Jeżeli osoba zmarła nie posiadała dzieci, to do dziedziczenia wraz z małżonkiem zostaną powołani rodzice osoby zmarłej. Jeżeli natomiast rodzice już nie żyją to spadek przechodzi na ich dzieci, czyli…na rodzeństwo osoby zmarłej. Jeżeli natomiast okazałoby się że tych również już nie ma na tym świecie, to na ich potomków czyli… bratanków czy siostrzenice osoby zmarłej. Tak, to trochę skomplikowane, a to tylko niewielki wycinek tych zależności określonych w ustawie. Natomiast warto pamiętać że zasady dziedziczenia są jednakowe bez względu na to, co dziedziczymy – majątek, czy zobowiązania. A te powyższe zależności pokazują, że w określonych okolicznościach możemy odziedziczyć dług po nigdy niewidzianym wujku, czy po niezbyt lubianej przez nas cioci. Wracając jednak do trochę częściej realizowanych scenariuszy – odpowiedzialność za zobowiązania kredytowe osoby zmarłej, jak już było wspomniane, w pierwszej kolejności przejdzie na najbliższą rodzinę do której zaliczamy małżonka oraz dzieci. Należy przy tym pamiętać, iż spłata kredytu przez małżonka jest obowiązkiem, nawet jeśli osoba nie była poinformowana o istniejących zobowiązaniach.

Czy można zatem w jakiś sposób uniknąć spłacania zobowiązań jeżeli zostaliśmy beneficjentami niechcianego „spadku” w postaci pożyczki lub kredytu? Odpowiedź naszych Ekspertów Kredytowych brzmiała – można, wystarczy nie przyjąć spadku, do czego każdy ma prawo. Pamiętać należy jednak, że nie zawsze takie rozwiązanie musi być korzystne, wszystko zależy tu od indywidualnej sytuacji. Jeśli bowiem kredyt (lub pożyczka) który odziedziczyliśmy jest zabezpieczony nieruchomością w której mieszkamy, bank będzie dążył do jej szybkiej sprzedaży w celu pokrycia swojej straty. Dlatego zawsze trzeba zrobić własną dokładną kalkulację czy w masie spadkowej po zmarłym, majątek jest większy od jego zobowiązań. Pytanie czy umiem odpowiednio to oszacować? A nawet jeśli tak, to jak szybko jestem w stanie sprzedać ten majątek po dobrej cenie, żeby spłacić zobowiązania? Czy jestem w stanie do czasu sprzedaży obsługiwać zobowiązania? A może w ogóle bardziej opłacalne jest aby te zobowiązania po prostu przejąć i je obsługiwać (jeśli oczywiście kogoś na to stać) bo np. ceny nieruchomości mocno idą w górę? Przy odpowiedziach na tego typu pytania, na pewno warto zawsze skonsultować się z fachowym Ekspertem Kredytowym, który oczywiście nie wyręczy Was w podjęciu ostatecznej decyzji ale na pewno pomoże znaleźć właściwe pytania które powinniśmy sobie zadać i pomoże znaleźć na te pytania właściwe odpowiedzi.

Kompetentny Ekspert Kredytowy na pewno podpowie Wam, że od 2015 roku obowiązują korzystniejsze przepisy ułatwiające uniknięcia pełnej odpowiedzialności spadkobiercom spłaty długów po zmarłych bliskich, polegające na konieczności spłaty długów wyłącznie do wartości odziedziczonego spadku.
Na pewno podpowie Wam również żebyście w pierwszej kolejności sprawdzili czy przypadkiem kredyt, pożyczka bądź kredytobiorca (a przy odrobinie szczęścia i jedno i drugie) nie były objęte jakimś ubezpieczeniem. Jeśli kredytobiorca wykazał się przezornością, to może się okazać że odziedziczone zobowiązanie zostanie w jakiejś części, a może nawet w całości, spłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Tutaj, tak na marginesie, zachęcamy Was aby przy zaciąganiu większego zobowiązania kredytowego na kilka, kilkanaście a czasami nawet na kilkadziesiąt lat, poważnie rozważyć zakup ubezpieczenia. Badania pokazują, że Polacy nadal „nie lubią” się ubezpieczać w porównaniu chociażby do innych społeczeństw rozwiniętych. Choć oczywiście ta sytuacja się systematycznie poprawia, to nadal spora część z nas traktuje składkę ubezpieczeniową jako „zbędny wydatek” czy „dodatkowy koszt” albo z góry zakłada że nic im się nie stanie. Pamiętajmy jednak że kredyt to często wieloletnie obciążenie nie tylko finansowe ale również psychiczne, a ubezpieczenie może być dobrym zabezpieczeniem naszych bliskich zarówno przed długiem jak i dodatkowym stresem. Zobowiązanie nie zniknie po naszej śmierci i trzeba je będzie spłacać, więc brak takiego zabezpieczenia może być dla nich bardzo kłopotliwe w sytuacji kiedy nie będą posiadać wystarczających środków finansowych, lub np. będą posiadać swoje własne zobowiązania kredytowe. Oczywiście przy zakupie takiego ubezpieczenia trzeba dokładnie sprawdzić jego warunki, żeby odpowiednio poznać zakres ubezpieczenia, wykluczenia itd. Na rynku jest bowiem dostępnych wiele różnych ubezpieczeń (część z nich dostępna jest również w pakiecie z kredytem), których jednak teraz nie będziemy szczegółowo omawiać bo to obszerny temat którym się na pewno zajmiemy w jednym z naszych kolejnych artykułów.

Ekspert Kredytowy zwrócił mi uwagę na jeszcze inny problem jaki powstaje po śmierci kredytobiorcy, w sytuacji kiedy jesteśmy żyrantem/poręczycielem jego kredytu bądź kredytów. Bank może zwrócić się do nas i zobowiązać do spłaty jeśli spadkobiercy zrzekną się spadku. Należy o tym pamiętać, zanim z uprzejmości zostaniemy żyrantami kilku kredytów znajomych czy bliskich nam osób. Odpowiadamy własnym majątkiem w sytuacji, gdy kredytobiorca przestanie spłacać raty ale może się również okazać że po jego śmierci również będziemy zobligowani do całkowitej spłaty jego zobowiązań.
Podsumowując – niewątpliwie temat jest złożony i dobrze jest zawczasu, tj. przed zaciągnięciem wieloletniego zobowiązania dobrze rozważyć różne scenariusze które mogą się wydarzyć i ewentualnie poznać dostępne możliwości aby się przed tymi scenariuszami odpowiednio zabezpieczyć. Warto zatem spotkać się z Ekspertem Kredytowym, który nie tylko bezpłatnie dopasuje dla Ciebie najlepszą ofertę kredytową, ale również wyjaśni te wszystkie kwestie które poruszaliśmy w niniejszym artykule. Ostatecznie to każdy z nas sam podejmuje decyzję, ale ważne żeby ją podjąć w pełni świadomie.
A co jeśli „mleko się już rozlało” i właśnie mierzysz się z niechcianym spadkiem? Również zapraszamy na konsultacje z naszymi Ekspertami Kredytowymi, którzy bezpłatnie służą swoją wiedzą i doświadczeniem.

ZOSTAŃ
W DOMU

Spotkaj się z Ekspertem kredytowym on-line

    Zamów rozmowę video z Ekspertem
    Zostaw swoje dane a nasz Ekspert skontaktuje się z Tobą




    Zgody marketingowe:
    • Administratorem danych osobowych jest Finamax Sp. z o.o... Więcej »« Zwiń

    Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych
    Wyrażam zgodę na otrzymywanie połączeń telefonicznych
    Wyrażam zgodę na otrzymywanie wiadomości elektronicznych